Reformas en el hogar ¿mejor ampliación de hipoteca o préstamo?

La pandemia del coronavirus ha aumentado el interés de los españoles por las reformas del hogar. Pasamos más tiempo en casa, en muchos casos teletrabajamos y, las actividades que antes hacíamos fuera de casa, se han trasladado al hogar. Esto ha provocado que muchas personas se planteen reformar su hogar. De hecho, según datos de Aquí tu Reforma, los proyectos de este tipo han crecido un 56 % durante este 2020. Y el valor medio fue de 25.300 euros. 

De hecho, la mayoría de estimaciones valoran una reforma integral de una vivienda de 90 metros cuadrados en los 26.000 euros, según un estudio realizado por la Asociación Nacional de Distribuidores de Cerámica y Material de Construcción. No obstante, existen muchos tipos de reforma que se pueden llevar a cabo. Además, no debes olvidar que se puede realizar por partes.

Sin embargo, puedes tener la duda de cómo te interesa más financiar este tipo de proyecto. Existen dos opciones principales. Por un lado, si tienes una hipoteca de tu casa puedes llevar a cabo una ampliación de hipoteca. También puedes solicitar un préstamo personal. ¿Cuál es la opción más viable para ti? ¡En Doctor Dinero te lo aclaramos!

Datos principales de las hipotecas respecto al préstamo personal

Según el Banco de España, el TAE de las hipotecas es mucho más bajo que el de los préstamos personales. Los créditos al consumo tienen un 8,01% TAE de media, mientras que las hipotecas apenas llegan al 1,92%. La diferencia entre un tipo de interés y otra es realmente significativa.

Hasta aquí puede parecer que la hipoteca es tu principal opción. Pero, como ya sabrás, solicitar una hipoteca y mantenerla lleva consigo una serie de costes y comisiones. Cuando la abres a menudo tienes que pagar una comisión de apertura, y el hecho de ampliarla también lleva un coste a pagar. Esto, sin olvidar, todos los trámites que estarás obligado a realizar y el tiempo que deberás perder.

Antes de llevar a cabo la ampliación de capital debes pagar lo que se conoce como comisión por novación. Esto incluye la notaría, la gestoría, los costes de Registro, así como la tasación si la entidad financiera lo solicita. 

Un ejemplo práctico para entenderlo de forma más sencilla

Con los números comprenderás mejor cuál es el método que te interesa más para llevar a cabo la reforma de tu hogar. Tenemos una hipoteca de 150.000 euros y queremos llevar a cabo una reforma por valor de 25.000€. El plazo de devolución es de cinco años, y con la hipoteca tenemos un interés del 2,5%. Por otro lado, también podemos llevar a cabo un crédito al consumo al 8%.

Si elegimos la hipoteca debemos abonar 750 euros de la comisión de novación (negociable con el banco). Sin embargo, a esto hay que añadir 275 euros de notaría, y otros 275 euros de registro. La tasación del banco son 300 euros y encontrarás otros 250 de gestoría. Esto suma un total de 1.850 euros que deberás pagar antes de tener la ampliación de capital. Con un 2,5% de interés fijo en cinco años, los 25.000 euros de capital inicial generarían 1.621€ de intereses. Añadidos los intereses a las comisiones iniciales suma un total de 3.471 euros que se deberán pagar por la reforma.

Ahora hagamos la misma operación si solicitamos un crédito al consumo al 8% en cinco años. Los intereses totales sumarían 5.414 euros. Por tanto, con los números en mano, pese a que hay más trámites a realizar, la ampliación de capital en la hipoteca supondría prácticamente 2.000 euros de ahorro a cinco años.

Pese a que la ampliación de capital supone un mayor ahorro, también deberás tomar en consideración tu situación de liquidez. Los 5.414 euros de intereses del crédito al consumo se pagan de forma prorrateada a medida que devuelves el préstamo. La ampliación de hipoteca deberás contar con una provisión de 1.850 euros en cash para poder solicitarla.

Cuando te interesa más un préstamo que una ampliación de la hipoteca

Puedes encontrarte algunas situaciones, donde pese a un mayor ahorro, los préstamos personales te serán más beneficiosos. Previamente debes analizar el momento en el que estás de la hipoteca. Si te encuentras en una fase inicial nunca es recomendable optar por una ampliación. Al haber mucho capital pendiente, las comisiones serán mucho más caras y subirán mucho el precio. Por ello, un crédito al consumo será mucho más beneficioso. 

También toma en consideración cuánto es el importe que deberás abonar para pagar la reforma. Cuanto menor sea la cantidad, más te interesa optar por un préstamo personal. En cambio, a mayor cantidad, más eficiente es la ampliación de capital. Piensa que también deberás llevar a cabo un gran número de gestiones para ampliar la hipoteca. En cambio, una de las principales ventajas de los préstamos personales es que se pueden solicitar con mucha facilidad.

Por ejemplo, pongamos por caso que en lugar de requerir 25.000 euros para la reforma de tu hogar, necesitas invertir 10.000 euros. Solo la provisión para ampliar la hipoteca y costear el notario o la gestoría ya asciende a 1.850 euros. En cambio, un préstamo personal a tres años a un interés fijo del 8% generará 1.281 euros de gasto. Como ves, en cantidades pequeñas, pese a que el interés sea más elevado, acaba siendo más beneficioso.

A la hora de buscar cuál es la opción más conveniente para ti, fíjate en los siguientes detalles. Primero, cuál es el presupuesto que necesitas para llevar a cabo este tipo de inversión. Por otro lado, cuál es el capital pendiente de hipoteca que tienes. Ten en cuenta también que muchas entidades financieras requieren un tiempo antes de poder ampliarlo. Finalmente, revisa bien la oferta de préstamos personales que tienes a tu disposición. Recuerda que en Doctor Dinero tienes a tu disposición una amplia variedad de minicréditos y préstamos personales.

Con todos estos datos pone en práctica diferentes tipos de simulaciones según tu situación personal. De esta forma, podrás elegir la opción más conveniente para llevar a cabo tu proyecto. Tómate tu tiempo antes de decidir cuál es la mejor elección para ti.

Las hipotecas para reformas de hogar son un poco más altas

¿Y, pedir una hipoteca para reformar tu hogar? Cuando vas a un banco para pedir una hipoteca siempre te van a preguntar la finalidad. En la mayoría de las ocasiones, los tipos de interés para comprar una vivienda son menores que los de reforma de hogar. Otra de las desventajas son los requisitos de apertura. 

Además de tener que acudir presencialmente a la entidad financiera, no olvides que los criterios de solvencia son más estrictos que los que te encontrarás con un préstamo personal. Las comisiones de apertura, o la posible tasación de tu vivienda como aval a la hora de pedir la hipoteca, también pueden encarecer la operación.

En caso que no te concedan una hipoteca, o estés buscando otro tipo de producto financiero, no olvides que los préstamos personales son la mejor opción. La mayoría son a interés fijo, aunque encontrar alguno por debajo del 6% es realmente complicado. El método de pago suele ser una cuota mensual, con un tiempo medio de amortización que ronda entre los cinco y los ocho años. 

La cantidad es otro de los puntos importantes en este apartado, aunque nunca es un problema. La mayoría de los préstamos personales conceden hasta 60.000 euros, aunque algunas entidades financieras pueden llegar hasta los 90.000€.

Ventajas de los préstamos personales

Si los créditos al hogar son la opción más recomendable para ti, desde Doctor Dinero te apuntamos todas las ventajas que encontrarás en este tipo de productos financieros:

• Flexibilidad: Podrás elegir el tiempo en el que deseas pedir el préstamo, y en función de esto subirán o bajarán los intereses. Además, en la mayoría de entidades financieras podrás elegir el día en el que quieras hacer el pago. Por ejemplo, puedes hacerlo a principios de mes para ya quitártelo de encima cuando cobres la nómina y tengas claro el dinero que tienes para gastarte.

• Lo puedes solicitar online: Así como lo lees. En Doctor Dinero te damos la opción de poder solicitar tu préstamo personal sin moverte de casa. Todo lo contrario a las hipotecas donde deberás acudir en varias ocasiones a la entidad financiera. Solo deberás rellenar este formulario. 

• Sin darte de alta en un banco: En muchas ocasiones, para poder concederte una hipoteca, la entidad financiera te hará un estudio de solvencia e incluso te pedirá que seas cliente de su banco.

• Rapidez: Este tipo de créditos están hechos para urgencias que puedas tener. En este caso, puedes contar con el dinero necesario para reformar tu hogar en menos de 24 horas.

• Desde cualquier dispositivo: Puedes hacerlo desde un ordenador o incluso desde un teléfono móvil. Solo te pedimos que tengas un dispositivo con acceso a Internet y será suficiente para poder pedir el crédito.

• Siempre disponibles: En Doctor Dinero estamos para servirte. Por ello, siempre tendrás la opción de solicitarnos un crédito personal durante las 24 horas del día, incluyendo los festivos. En definitiva, podrás pedir un préstamo los 365 días del año.

• Adaptables para todos: Todos pueden pedir un crédito, incluso los que no tienen nómina o están en ASNEF. El proceso para la solicitud del crédito es realmente simple.

Requisitos para poder pedir un crédito personal

Otra de las principales ventajas es la ausencia de papeleo respecto a las hipotecas. Con los préstamos personales necesitarás muy pocos documentos, e incluso es posible pedir un crédito de este tipo sin contar con una nómina o estando en ASNEF.

Los requisitos principales que debes cumplir pasan por ser mayor de edad, es decir, tener más de 18 años y tener tu residencia en España. Además, debes ser titular de una cuenta bancaria española en la que recibirás el dinero que hayas solicitado. ¡Y, si cumples con estos pequeños requisitos ya podrás rellenar el formulario del crédito!

¿Qué pasa si me encuentro en ASNEF? No te preocupes. En muchas ocasiones, puedes formar parte de algún tipo de fichero de morosidad. Muchas hipotecas se deniegan por esta circunstancia, cuando realmente al final puede ser no haber pagado el recibo de una compañía telefónica por no estar de acuerdo con el importe. Por esta razón, con Doctor Dinero no será ningún tipo de problema y podrás optar a préstamos personales online rápidos con ASNEF.

Tenemos el principal objetivo de ofrecer liquidez cuando lo puedas necesitar para que puedas llevar a cabo tus proyectos. Si te encuentras en ASNEF no debes contar con un historial crediticio negativo que te impida devolver el préstamo que quieres solicitar. Por otro lado, este impago no debe estar relacionado con otra entidad financiera.

Incluir un aval en tu préstamo

No olvides que incluir como aval a tu coche o tu casa facilitará la aprobación del crédito, pero antes de tomar una decisión de este tipo te recomendamos que revises tu capacidad de endeudamiento. No te pediremos ningún tipo de nómina, pero sí que demuestres que cuentas con ingresos suficientes para abordar este tipo de proceso.

Los ingresos demostrables de forma regular que debes aportar pueden ser una pensión, una prestación por desempleo, así como una declaración de IVA si eres autónomo o tienes tu propio negocio. No olvides que la cantidad de crédito que vayas a solicitar estará directamente relacionada con la cuantía de tus ingresos.

La regularidad de estos ingresos será otro factor fundamental. Por ejemplo, si el préstamo para reformar tu hogar será de tres años deberás acreditar que tendrás estos ingresos por un largo período de tiempo. Es importante que puedas pagar, ya que en caso contrario, podrías entrar en intereses de demora.

En Doctor Dinero queremos ayudarte a que puedas encontrar la solución que te permita satisfacer tus necesidades. De esta forma, podrás llevar a cabo la reforma de tu hogar sin contratiempos. Visita nuestro comparador de créditos y elige aquel que mejor se adapte a tus necesidades. Recuerda que estamos para ayudarte en todo momento.