Quiebran Kredito24 y Monedo

Monedo, con dificultades financieras por el coronavirus

¿En qué se diferencian Monedo y Kredito24?

Los antecedentes de la quiebra de Monedo

Un primer accidente que se produjo en 2018

Kreditech fue una de las mejores fintech del mundo

Mambu, la solución SaaS de Kredito24

¿Qué pasa ahora con los clientes de Kredito24 y Monedo en España?

Kredito24 y Monedo, dos de las principales marcas de Kreditech (en adelante Kredito24), han sido unas de las primeras víctimas del coronavirus. La start-up de Hamburgo, Monedo, fue declarada en quiebra preliminar según un informe de Manager Magazin hace menos de quince días.

La piedra angular de la marca germana en españa es la oferta de préstamos personales a los denominados clientes near-prime. En españa opera con las webs www.monedo.es y www.kredito24.es. Que si bien es cierto que habían reducido mucho su presencia en el mercado, y por ende los ratios de aprobación en sus minipréstamos, llegaron a ser uno de los proyectos más sólidos y con mayor presencia en publicidad online e incluso en televisión. Si bien accediendo a su anuncio se puede decir en sensu contrario aquello de "cualquier tiempo pasado no fue mejor", dejamos un link a su anuncio, que prueba la atropellada gestión que llevó el proyecto desde el inicio. El antedicho anuncio de kredito24 inundó los paneles de televisión durante 2 meses y desapareció para siempre tan rápido como llegó; quién sabe si tras cerrar/seducir al siguiente plantel de inversores tras el aumento de volumen de crédito a discreción (nos debemos cuestionar, aquellos prestatarios pagaron sus deudas a Kredito24?). Y es que al final se disparó a discreción y Discreción murió asesinada!!

Una de las características principales de Kredito24 y Monedo ha sido el uso de la tecnología a la hora de ofertar sus productos financieros. España por tanto fue uno de sus principales centros de operaciones basado en el alto uso del smartphone. Según el "Informe del mercado móvil mundial" de 2019, el 74% de los españoles usa el teléfono móvil. Es una tendencia que va cada vez más al alza a la hora de solicitar créditos personales.

El uso del aprendizaje automático y del big data en el proceso de solicitud de los créditos, permitió flexibilizar la oferta para una startup que supo argumentar su perfil fintech y llegó a cerrar rondas de más de 100 millones de euros. Seguramente hoy cabría cuestionarse si detrás del proyecto realmente había una base tecnológica solida. Según Kredito24, gracias a su tecnología reducían el tiempo del cliente para encontrar el préstamo que mejor se adaptase a sus necesidades. No obstante, la llegada del COVID-19 lo cambió todo.

Asimismo, la matriz de Kredito24 realizó la adquisión del bank reader Kontomatik, similar a Instantor, que aún siendo líder del sector en Polonia, no tuvo éxito en su internalización de la mano de un prestamista. Cabe pensar que es lógico otros prestamistas no quieran facilitar todos los datos de sus clientes a un competidor.

Monedo, con dificultades financieras por el coronavirus

En la actualidad,ya se ha designado un administrador concursal en Alemania para Kredito24 y Monedo. Sin embargo, las perspectivas de futuro de Monedo son optimistas y esperan encontrar un nuevo inversor: "Me han asegurado que hay varias perspectivas serias", dijo el administrador a Manager Magazin. El objetivo primordial es mantener las operaciones comerciales abiertas actualmente.

Por otro lado, desde el entorno empresarial empiezan a analizar los motivos que han llevado a la compañía hasta esta situación. Señalan su actividad en España y Polonia como principales causas de la crisis. El estallido del coronavirus el pasado mes de marzo, llevó a ambos gobiernos a emprender ciertos cambios legislativos que permitían a las personas que tuvieran créditos posponer el pago de sus deudas. Lo cual ha sumido a la fintech de  más de 300 empleados en una profunda crisis. 

¿En qué se diferencian Monedo y Kredito24?

Monedo y Kredito24 son un servicio de préstamos completamente adaptado a las necesidades de los usuarios, que ofrecen créditos entre 500 y 4.000 euros. A través de su página web, reciben una solicitud online y el sistema realiza un análisis, teneiendo en cuenta el historial crediticio del cliente y otras muchas más variables, para conceder el préstamo o denegarlo.

En España, Kredito24 se encarga de ofrecer micropréstamos de hasta 500 euros a un máximo de 30 días.

En 2014, Kredito24 ofreció créditos de importes mayores bajo la marca Zaimo, que al tiempo se convertiría en Monedo, y otorgaría préstamos a plazos de hasta 5.000 euros y 48 meses de duración.

En ambos casos los intereses son altos.

Los principales beneficios de Kredito24 y Monedo: 

-Créditos rápidos: el sistema combina un proceso de solicitud sencillo, con rapidez en dar respuesta a los clientes. Además, incorpora los mayores estándares de seguridad para que los datos del cliente estén siempre totalmente seguros.

-Personalización y flexibilidad: la oferta de préstamos se adapta completamente a las necesidades del cliente. A través de la calculadora de préstamos en su página web, se puede seleccionar la cantidad y el plazo de devolución. A medida que hagamos pruebas podremos ver cuál es el tipo de interés que se adapta a nuestras necesidades.

-Totalmente transparentes: la transparencia es una de las características principales de los créditos que ofrece Monedo. En todo momento, el cliente está informado de los honorarios que deberá abonar en concepto de devolución. Una vez recibida la oferta, tendrá la potestad de rechazarla si no se adapta a sus necesidades. No hay letra pequeña ni nada oculto. 

La oferta de Kredito24 siempre fue amplia. Además de ofrecer préstamos personales, también contaban con un monedero digital y un servicio de gestión de finanzas. De esta forma, el cliente podía planificar sus gastos y ahorros, y recibir una puntuación crediticia. El crecimiento de la necesidad crediticia obliga a ofrecer servicios de valor añadido. 

La mayoría de las fintech ya no se limitan únicamente a subsanar necesidades económicas en momentos de falta de liquidez. También ayudan a ahorrar y a organizar las finanzas, facilitando el crecimiento del nombre de la marca a nivel digital. De hecho, en España según Euromonitor, se espera que la emisión de crédito alcance los 87.000 millones de euros. Todo esto ha sido reforzado mediante el uso del machine learning y el aprendizaje automático.

Los antecedentes de la quiebra de Monedo

Sin embargo, esta crisis no ha sido la primera que experimenta la compañía germana. Monedo, fue cofundada por Sebastian Diemer. Desde su creación en 2012 ya ha vivido diferentes episodios de crisis. La mayoría relacionada con los impagos por parte de sus clientes.

Al inicio de este 2020 se esperaba un cambio. Se cambió el nombre de Kredito24 a Monedo y se recibieron millones de euros de financiación. En el mes de marzo, la start-up recibió 3,2 millones de euros más de capital. 

Sin embargo, coincidió con la crisis del coronavirus. Los problemas para pagar los créditos, especialmente en España y Polonia, mandaron al traste todas las expectativas. Aparentemente, el capital no era suficiente y la ex estrella de la tecnología financiera Kredito24 debía declararse en quiebra.

Sin embargo, los expertos auguraban un futuro prometedor para Monedo, que había tomado el camino correcto antes de la pandemia. Había renunciado a su anterior nombre, y había añadido otros 30 millones de euros de inversión en varios tramos. Todo se debió a las buenas sensaciones que había dejado el nuevo director ejecutivo, David Chan. Despertó el interés de los inversores que aumentaron el capital invertido. Meses después, el comunicado de prensa de Cristoph Morgen, actual administrador de la empresa insolvente, informó de la quiebra.

Monedo fue objeto de numerosas críticas por los altos intereses que cobraba en sus créditos rápidos. Comenzó su andadura en España y en Polonia, aunque rápidamente se expandió a otros mercado emergentes. Sin embargo, sus clientes nunca fueron de una muy alta solvencia lo que obligó a subir los tipos de interés. De hecho, por razones legales jamás ofrecieron sus productos en Alemania, pese a ser una empresa de Hamburgo.

Un primer indicio de insolvencia que se produjo en 2018

Desde 2012, Kredito24 fue considerada por los expertos como la gran esperanza para las fintech. De hecho, durante los primeros años llegó a conseguir 100 millones de euros en inversión. Algunos de los más destacados inversores fueron Peter Thiel, destacado en tecnología, o el grupo de medios sudafricano Naspers, que también invirtió 110 millones de euros en 2017.

Sin embargo, antes de cerrar el 2018 todo cambió. El tipo de clientes de Monedo en India y Rusia no cumplió con la devolución de sus créditos. El valor de la empresa se derrumbó. De una valoración de 200 millones de euros se pasó a cero rápidamente. Con esta primera crisis, uno de los últimos fundadores, Alexander Graubner-Müller, acabó dejando el cargo. Se iniciaba una nueva era con un equipo directivo experimentado liderado por David Chan, llegado desde Barclays (en su día también Wonga realizó un movimiento similar sin éxito). Se apostó por una estrategia de sostenibilidad con préstamos más seguros con el objetivo de cambiar las cosas.

Rápidamente se consiguió atraer nuevos inversores como PayU, la subsidiaria de Naspers, el pionero de Facebook Peter Thiel o el inversor bancario J.C. Flowers. En 2020, ya bajo el nombre de Monedo, la empresa estaba valorada en 45 millones de euros. Los fondos tecnológicos HPE Growth y Runa Capital lideraron la recuperación financiera.

Sin embargo, esta apuesta se vio truncada este 2020 por el coronavirus. El director financiero, Mariusz Dabrowski, que formaba parte del consejo de administración junto a Chan, dejaron la empresa. Cuando Finance Forward preguntó a Monedo por sus actuales problemas financieros se limitaron a no responder. Por tanto, kredito24 (Monedo), la que fue considerada la mayor empresa emergente de Alemania en el sector de las fintech está bajo amenaza de desaparición.

Kredito24 fue una de las mejores fintech del mundo

Antes de su primera crisis de 2018, el crecimiento de Kredito24 fue exponencial. De hecho, en 2017, KPMG calificó a la marca germana como la séptima fintech a nivel mundial. La revista alemana Focus and Statista también consideró que era una de las empresas con mayor crecimiento de toda Alemania. Su rápido crecimiento entre 2013 y 2016 también tuvo un gran impacto en el sector de las TIC, Internet o software.

En los primeros años, Kredito24 llegó a contar con 400 empleados y hasta con 700.000 clientes. Un número que consiguieron duplicar entre 2016 y 2017. En menos de dos años también consiguieron duplicar sus ingresos. De 21 millones de euros en 2014 hasta los 45 millones de euros en 2016.

El CEO de Kredito24 se mostró orgulloso por la posición de liderazgo que había conseguido la compañía. El éxito de la fintech alemana estuvo en proporcionar crédito a las personas que no tienen acceso a servicios bancarios. Otra de las claves del éxito que tuvo la compañía fue utilizar la tecnología al servicio de los servicios financieros. El uso del machine learning y del big data fueron otras de las características principales en la oferta de los créditos a los clientes a través de Internet.

Desde 2012, Kredito24 procesó más de 5 millones de solicitudes de préstamo a través de sus filiales. Estuvo presente en España, Rusia, México, India y Polonia, con centros de apoyo en Tailandia y Rumanía.

Mambu, la solución SaaS de Kredito24

Por otro lado, la empresa germana fue también referencia tecnológica por la implementación de Mambu. La solución SaaS que ofrece una experiencia única a sus clientes, y además aporta una mayor flexibilidad a la hora de crear ofertas de crédito. Este sistema solo reforzó la concepción de Kredito24 como una empresa que aprovecha las particularidades del machine learning. El proceso de solicitud era totalmente automático combinando una gran cantidad de datos entre los que se incluyen la evaluación de riesgo del cliente.

Esto permitió que la fintech alemana pudiera atraer y evaluar diferentes perfiles de clientes. El uso del teléfono móvil, uno de los dispositivos principales en España y otros países de Europa, el diseño UX y un sistema de scoring único, ofrecen a sus clientes la posibilidad de solicitar su préstamo en pocos minutos. Están disponibles en cualquier momento las 24 horas y los 7 días de la semana.

España fue una de las piedras angulares de Kredito24 donde sirvió a más de 150.000 clientes. Todo a través de sus marcas Monedo y Kredito24. El principal producto fueron los préstamos personales con una financiación de entre 500 y 5.000 euros a devolver entre 6 y 48 meses.

Kredito24 también fue la primera compañía que consiguió operar en la India como compañía financiera no bancaria. Llegó a los 300.000 millones de euros de emisión en créditos. Además, se marcó el objetivo de llegar a los 1.000 millones de euros en 2025. El cambio de rumbo asumiendo aún más riesgo con los créditos aportados a los clientes pareció tener éxito. Sin embargo, el coronavirus lo cambió todo y actualmente se encuentra en concurso de acreedores.

El futuro de la empresa es totalmente incierto debido a la falta de inversores y de liquidez. Desde la compañía lamentan no haber podido construir una organización funcional, especialmente en España y Polonia. Los inversores continuaron invirtiendo millones, aunque la valoración de Kredito24 cayó prácticamente a cero.

Kredito24 jugó un papel muy importante en el mundo de las fintech, aunque parece complicado que vuelva como estaba en su primera etapa. El retraso de las deudas de sus clientes fue el inicio de la caída que acabó con la quiebra. Veremos qué pasa con Kredito24 y Monedo.

¿Qué pasa ahora con los clientes de Kredito24 y Monedo en España?

Aunque en apariencia las webs de Kredito24 y Monedo siguen funcionando en España, pensamos que los ratios de aprobación de crédito deben ser cercanos a cero. Es por ello que recomendamos a los clientes que busquen otras alternativas.

De hecho, Kredito24 habiendo sido uno de los miembros fundadores de Aemip, Asociación española de micropréstamos, dejó de ser miembro de la misma hace más de 1 año, lo cual podría presagiar el desencadenamiento de esta crisis.

Kredito 24, al igual que otras marcas de relevancia mundial como Wonga, Ferratum u Okmoney (DFC corporation) son proyectos fallidos que no han sabido delegar y crear una estructura propia en España que haga las operaciones rentables localmente.

Kredito24 ha tenido una política muy errática que no ha permitido que se asiente con una marca solida, ni en el mercado de Micropréstamos, donde claramente Vivus le comió el pastel desde el principio, ni tampoco en el mercado de préstamos con altos intereses a plazo, donde Creditea se posicionó de una forma mucho más solida.

Incluso en el ámbito de la tecnología mencionada previamente, sin duda proyectos realmente fintech como los bank readers, para la extracción automática de datos bancarios y mejora en los procesos de scoring, perfilamiento de clientes, para la concesión automática de créditos, en los que pese a los esfuerzos de Kredito24, su filial Kontomatik no encontró su lugar en España como sí lo han hecho proyectos diversos como Instantor, Unnax o Afterbanks; pero acaso no era previsible que otros prestamistas se negaran a trabajar y aportar sus datos a un competidor??. En este sentido, creeemos que será muy difícil el relanzamiento del proyecto de lending (préstamos) a futuro en España con las marcas Kredito24 o Monedo a pesar de que se produzca la entrada de un nuevo inversor.

Consecuentemente, recomendamos a los clientes que se aproximen al mercado a través de las marcas activas tales como Welp, Prestamer, Mykredit, Moneyman o Vivus y prueben a realizar una solicitud en nuestro buscador de créditos rápidos.

Por otro lado, entendemos que Kredito24 procederá a la venta de su cartera de clientes fallidos a un fondo o inversor, por lo que los clientes podrán negociar el pago de sus deudas en su propio interes, especialmente en el caso de Kredito24, créditos rápidos a menos de 30 días en los que el vencimiento es tan próximo. En el caso de los préstamos de Monedo, los importes son mayores y el cliente puede tener más dificultad para reunir el dinero y pagar con descuento, no obsante, la oportunidad de negociación está abierta ante la quiebra de Monedo y Krédito24.