7 años de ahorro para poder acceder a una hipoteca

Siete años de media para pedir una hipoteca

Comprar una vivienda en grandes ciudades, una quimera

Las hipotecas 100x100, otra de las soluciones a tu disposición

Características principales de las hipotecas 100x100

Otros gastos a tener en cuenta cuando ya tienes tu vivienda

Comprar una vivienda para la clase media es un desafío cada vez más grande. A la hora de solicitar una hipoteca, los bancos tradicionales no suelen prestar más del 80% del valor del inmueble. Por este motivo, el 20% del capital restante lo debe tener ahorrado. 

Por otro lado, los expertos financieros no recomiendan dedicar más del 20% de los ingresos a pagar la hipoteca cada mes. De esta forma, a partir de esta estructura, un trabajador medio tardaría siete años en reunir el capital necesario para pedir una hipoteca y comprar su casa. 

Siete años de media para pedir una hipoteca

El salario medio en España es de 19.962 euros, según un estudio de Adecco. La teoría de los expertos financieros sugiere cuál debe ser el reparto ideal de tus ingresos. Por un lado, la mitad de tu sueldo debe ir destinado a todos los gastos básicos que deberás cubrir a corto plazo. Un 30% en todos los gastos personales que puedas tener, mientras que el 20% restante al ahorro.

En este sentido, para reunir el capital necesario para la entrada de tu piso o casa solo podrías destinar de media 328 euros. Esto supone un total de 3.938 euros anuales. Según el Colegio de Registradores, en 2020, la superficie media de las viviendas adquiridas fue de 102,13 metros. Por otro lado, de acuerdo con los datos publicados por la tasadora Tinsa, el precio medio del metro cuadrado el pasado año estaba en 1.353 euros.

Con estos datos, a la hora de comprar una vivienda, el precio medio de compra era de 138.181 euros. El 20% del valor total son 27.636 euros. Con el ahorro recomendado por los expertos, como trabajador medio necesitarías un total de siete años para reunir ese capital. Sin la entrada de tu piso o vivienda, ningún banco tradicional podría tramitar tu hipoteca.

No obstante, de la teoría a la práctica hay un paso. Además del 20% de la hipoteca presupuestado inicialmente suele haber otras partidas iniciales que debes tener en cuenta. Por ejemplo, las comisiones de apertura de cualquier tipo de contrato bancario. En este sentido, el director de hipotecas del comparador bancario iAhorro, Simone Colombelli, recomienda ahorrar un 10% extra. Por ello, en lugar de los siete años previstos inicialmente, deberías estar ahorrando hasta 10 años para poder llegar al 30% del total de la vivienda.

Comprar una vivienda en grandes ciudades, una quimera

Esta situación, que se suele repetir alrededor del territorio español, cambia radicalmente cuando quieres establecerte en una gran ciudad como Madrid o Barcelona. La capital de España es el claro ejemplo de ello. En 2020, de acuerdo a la tasadora Tinsa, el precio del metro cuadrado estaba en los 2.830 euros. Esto supone más del doble de la media española.

Por esta razón, el precio medio de la vivienda en Madrid se dispara hasta los 221.458 euros. Pese a que el sueldo medio es el más alto de España (23.568 euros según Adecco), un trabajador tardaría nueve años en reunir el 20% del capital aportado. En cambio, si quisiera llegar al 30% recomendado por Colombelli, tardaría más de 13 años en conseguirlo.

En otras comunidades, con sueldos medios más altos, no cambian mucho la tendencia. En el País Vasco, con un sueldo medio de 23.448 euros, y un precio medio de 179.812 euros se tarda más de siete años. Lo mismo ocurre en Navarra con un sueldo medio de 22.044 euros, y un precio de compra medio de 117.346 euros. 

En cualquier caso, siempre es importante destinar la mayor parte de tus ingresos al ahorro en el caso de que quieras comprarte una vivienda. Por ejemplo, si acabas eligiendo un préstamo de tipo variable es importante que tengas un margen de seguridad ante la posible subida de los tipos de interés. 

Ser constante en el ahorro es una de las claves para reunir el capital que necesitas. Adicionalmente, deberás llevar a cabo una planificación a largo plazo. Existen gastos esporádicos como puede ser el seguro del coche o la matrícula de la universidad de tus hijos que deberás tener en cuenta. De hecho, cuando adquieres una hipoteca tienes una obligación de pago a muy largo plazo que cambiará radicalmente tu día a día.

Las hipotecas 100x100, otra de las soluciones a tu disposición

Los años de crisis económica que se iniciaron en 2008 con el estallido de la burbuja inmobiliaria, supusieron un aumento de la morosidad para los bancos. En este sentido, las hipotecas 100x100 aparecen como una gran solución para quien quiera comprarse una vivienda pero no cuente con los fondos suficientes.

Algunas de las claves se encuentran en el valor de tasación del propio inmueble. Por otro lado, la solvencia del cliente o la intermediación financiera son otros de los factores que debes tener en cuenta.

Contar con el colchón económico para cubrir los gastos iniciales de solicitar una hipoteca es algo que no se suele producir habitualmente. La mayor parte de la población encuentra dificultades para disponer del 20% que piden la mayoría de las entidades financieras. Por ello, si deseas pedir una hipoteca 100x100, que cubra el valor total del inmueble junto a los gastos iniciales existen algunas opciones:

Valor de tasación

Los bancos tienen como norma común ofrecer financiación para adquirir una vivienda por un importe que sea similar al 80% de su valor de tasación. Lo hacen para protegerse de la morosidad que desencadenó la burbuja inmobiliaria.

Entienden que si un cliente ha tenido la capacidad de ahorrar durante un tiempo el 20% o más del valor del inmueble podrá pagar cada una de las cuotas del préstamo. No obstante, en el caso de que no cuentes con esa cantidad, el valor de tasación del inmueble puede ayudarte a conseguir una mejor financiación. En este sentido, siempre que el precio de compra de la vivienda esté por debajo del valor de tasación, la entidad bancaria podrá ofrecer hasta el 100% de la hipoteca. 

Imagínate que quieres comprarte una vivienda de 150.000 euros. Su valor de tasación no deberá estar por debajo de los 188.000 euros. De esta forma, el banco podría acceder a concederte una hipoteca de 150.400 euros.

Perfil solvente

La mayoría de los productos financieros que ofrecen los bancos están condicionados al 80% de la financiación. No obstante, las propuestas de las entidades financieras suelen variar si el perfil del cliente presenta solvencia. Esto significa que si cuentas con una alta estabilidad laboral y financiera existen más opciones de conseguir tu hipoteca.

Algunas características que contribuirán a la aprobación por parte del banco es contar con un sueldo de mínimo 2.500 euros mensuales. Adicionalmente, contar con un contrato laboral indefinido y cierta antigüedad en tu empresa. Además, haber estado en ASNEF u otro fichero de morosidad puede ser negativo para tu perfil.

Viviendas en propiedad del banco

La crisis económica ha provocado que numerosos impagos ha llevado a los bancos a acumular activos inmobiliarios. En este sentido, es muy probable que te ofrezcan mejores condiciones para tu hipoteca si te interesas por una de sus viviendas.

Esto, sin embargo, estará supeditado al perfil solvente que puedas tener. En ningún caso, significa que te vayan a conceder la hipoteca si ven posibles riesgos de impago.

Doble garantía hipotecaria

Si has agotado todas las vías, y aún así, quieres conseguir la hipoteca puedes intentar llegar a un último recurso. Este se conoce como doble garantía hipotecaria. Esto significa que el banco prestará el 80% de la primera hipoteca. El 20% restante, por su parte, estará cubierto con un segundo inmueble.

En general, ofrecerás otra vivienda como aval. Una de las más comunes es la casa de tus padres. De esta forma, en el caso de que no quieras pagar, el banco podrá ejecutar la vivienda que utilices como aval. De esta forma, tendrás acceso a una mayor financiación, pero también puede suponer mayores riesgos.

Asesores hipotecarios

Tampoco debes descartar la figura del asesor hipotecario. Se trata de intermediarios que pueden guiarte para que puedas conseguir una hipoteca. Además, permitirán simplificar las gestiones que debes llevar a cabo y el proceso de solicitud necesario. De esta forma, puedes conseguir la financiación que necesitas.

Son personas que mantienen una relación muy cercana con las entidades bancarias y que conocen de primera mano los productos que ofrecen. En este sentido, cuentan con mayores opciones de conseguir más del 80% de financiación al que suelen acceder la mayoría de bancos.

Características principales de las hipotecas 100x100

Este tipo de hipotecas cuentan con un mayor volumen de financiación que los productos tradicionales. En este sentido, cuentan con algunas características especiales:

• En muchas ocasiones, no es suficiente contratando solo la hipoteca. Además, es necesario que contrates algún producto de la entidad. Domiciliar la nómina o tus ingresos recurrentes es un primer paso. Pero, tener un seguro de vida, seguro de hogar o tarjeta con el banco son algunos de los otros requisitos.

• Las hipotecas 100 x 100 suelen tener tipos de interés más altos, ya que el banco asume un mayor riesgo.

• Además, los plazos de amortización también son más grandes. Se trata de una cantidad de dinero más grande, y como cliente tardarás más en devolverlo.

• Generalmente, están dirigidos a todos los inmuebles que supongan la primera hipoteca que vayas a solicitar.

Puede parecer una propuesta muy atractiva, pero no has de olvidar que supone un mayor riesgo ya que estás contrayendo una deuda mayor. En esta línea, las posibilidades de acabar produciendo una situación de impago también aumenta.

Precisamente, la posibilidad de endeudamiento es la característica que más problemas genera a quienes contraten una hipoteca 100 x 100. Como has visto, la deuda es mayor con un tipo de interés más elevado. Por ello, es recomendable que valores de forma inteligente si este tipo de hipoteca te interesa o no. A simple vista puede parecer muy atractivo no tener que adelantar nada para conseguir la hipoteca.

Sin embargo, no olvides lo que recomiendan los expertos financieros. La cuota hipotecaria no debe superar el 35 o el 40% de tus ingresos mensuales. En caso contrario, estarías en riesgo de no poder pagar. Otro de los riesgos que puedas asumir es que el valor del inmueble sea inferior al precio de compra.

En el caso de que en algún momento dejes de pagar el inmueble, la entidad se puede quedar con la vivienda por un precio inferior al que debes. Lo mismo ocurre si decides venderlo a otra persona. Quizás el valor de compra no sirva para cubrir el total de la hipoteca que hayas solicitado.

Otros gastos a tener en cuenta cuando ya tienes tu vivienda

Una vez consigas tu hipoteca al 100 x 100 es importante que no pierdas de vista el pago de algunos impuestos como el ITP. Adicionalmente, será necesario inscribir tu hogar en el Registro de la Propiedad. Esto, junto con los gastos habituales de una vivienda como el gas, el agua o la luz, entre otros. Al inicio del ejercicio fiscal no olvides pagar el Impuesto sobre Bienes Inmuebles. 

Intenta averiguar con alguna calculadora online cuál es tu IBI a pagar. No olvides que si vives en una comunidad, también te tocará pagar tu parte de los gastos de comunidad de vecinos. No dejes todo esto para el final, ya que una mala planificación puede provocar que los gastos sean aún mayores para ti.

En Doctor Dinero ponemos a tu disposición todas las entidades financieras que ofrecen este tipo de hipoteca al 100 x 100. Podrás filtrar por diferentes factores como precio total de la vivienda o plazos de pago. Sabemos que solicitar una hipoteca es un gran paso en tu vida. ¡Ponemos a tu disposición el mejor comparador de hipotecas del mercado!